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12月04日

分期消費流行:真劃算嗎?消費者要留意風險

作者 : admin | 分类 : 无锡市旅游景点 | 超过 62 人围观 | 已有 0 人发表了看法

  分期付款消費越來越时兴,但消費者还要注意風險

  分期付款消費當量力而为(消費視窗)

  关键閱讀

  近年来來,分期付款消費成为互聯網金融业熱點。各服务平台发布了多種分期付款消費產品,市場規模持續增長。也應见到,分期付款消費非常容易产生非理性行为消費,一些分期付款消費產品還不夠規范。消費者要注意分期付款消費存有的風險,量力而为、客观消費,工廠也應規范經營、防治風險。

  分期付款消費火出來

  除开實物货品,分期付款消費已置入度假旅游、運動、运动健身等聯絡領域

  “一張1.8米寬的法式牛皮軟床,兩隻北歐簡約風格床頭櫃,這就是我‘雙11’的收獲。”前不久,我住山西省晉城的郭然浩正忙著增添家俱,趕上購物節有優惠,他绝不猶豫下了單。“這種大物品,我还用‘花唄’付款,5472元,分三期還款,遇上搞活動,還能分期付款免手續費,挺划算!”

  郭然浩發現,现在好几家電商都有分期付款消費资费,購買货品前有显眼提醒,鼓勵消費者分期还款,“身邊许多朋友也再用,大伙儿都習慣了。”

  近几年来,分期付款消費成为互聯網金融业熱點。每家服务平台发布多種分期付款消費產品,市場規模持續增長。

  從市場主體看,除开銀行,越來越大互聯網工廠添加分期付款市場,比如百度搜索“有錢花”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、螞蟻“花唄”、美團“衣食住行費”等。“雙11”期間,天貓就為800萬個货品開通分期付款分期付款,规定開通“花唄”的店家比平时提升八成。“雙11”前8小時,分期付款樂商城系统5G手機銷量較平时增長3倍左右。

  從用戶規模看,艾媒咨詢和中山市大學發布的《我國分期付款電商市場行業科学研究報告》顯示, 2016—2019年,分期付款電商业戶規模的平均復合增長率達68%。

  髙速增長下,分期付款消費呈現出三层面特點。

  看場景,分期付款消費領域暴增。除开實物消費,在度假旅游、醫療美容护肤、牙科整形、运动健身運動、補習文化教育等領域都现有眾多分期付款消費產品。

  “想趁著‘十一’黃金周去上海玩,上網一搜,沒想起度假旅游消費也可以分期付款呢!”不久前,廣東佛山市的劉玉渝購買了一份旅游分期套票,分12期,一月還款不上300元。攜程數據顯示,2019年國慶期間,旅游分期消費的訂單量環比增長30%,三季度訂單量环比增長2倍。

  看内容,分期付款消費深层細化。記者點開幾家大中型電商服务平台網頁,發現連一支口紅、一本書、一把雨傘,乃至一盒餐巾紙都能分期付款消費。

  “天凉了,我網購了一雙厚篮球鞋。419元,分6期支付,一月還款71.95元,算上聯絡費也就多花13元。”这个夏天剛剛參加工作中的王青霖,手頭還沒什么積蓄,為了減少一月開銷,分期付款变成她的標准消費方法。

  看年岭結構,年輕人愛分期付款消費。蘇寧金融业消費金融业事業处处长總經理陳慧芳介绍,蘇寧“任性付”上線以來,開通用性戶超過千萬量級,處於髙速增長狀態,“90后”用戶超過一半。尼爾森發布的報告顯示,我國年輕人互聯網分期付款消費產品利用率達60.9%,有55.94%的受訪者會应用分期付款消費。“95后”成为分期付款消費的主要。

  国家金融业與发展實驗室办公室主任曾剛認為,消費金融业是惠普金融的关键组成一部分。對個人來說,分期付款消費能减少付款門檻,光滑收益與消費的周期时间,滿足提升生活品質的必须。隨著现行政策體系不斷健全,消費金融业市場規模迅速增長,有推动進了消費升级。

  分期付款消費劃算嗎

  分期付款消費能緩解資金压力,但假如細算贷款利息和聯絡費,一些分期付款消費產品不一定劃算

  我住雲南昆明市的王潤秋“雙11”期間在京東花7899元買了一台75英尺的4K電視。這筆開支快趕上他一個月的工資,於是他選擇分3期支付,“選哪種分期付款、還是多少錢,我全是有計劃的。”

  尼爾森發布的報告顯示,绝大多数人消費相對客观,62%的年輕消費者會將互聯網分期付款消費用於最低生活保障。螞蟻金服大數據剖析發現,“90后”花唄用戶的按時還款率超過99%。2019年,分期付款消費服务平台樂信的二季度財報也顯示,用戶提升5000萬人,該一季度促使贷款260億元,而90天左右欠佳逾期率僅為1.49%。

  王潤秋說,他會估计好當月消費額和下月還款額:“‘雙11’買得多,我还在12月專門空出1萬元用來還款,除开2633元的電視分期付款款,還有6000元的别的货品。總之我毫无疑问操纵好預算,既不向家裡要錢,也不可以贷款逾期違約。”

  與人們印像中的“月光族”不一样,现如今許很多年輕人既愛消費,又懂理財。我國新經濟研究所發布的《90后攢錢報告》顯示,92%的“90后”一月常有結余,80%的人會理財。

  肖梓鈞北京海澱區一家培訓機構當教師,工作中2年攢了5萬元。她同時在多個服务平台開能通分期付款消費,而攢的錢所有资金投入理財。“即然能以錢生錢,為什么要花自身的錢購物呢?”她解釋,分期付款消費產品競爭多,處於消費者紅利期,有许多低費率乃至分期付款產品。平時她把工資放進貨幣股票基金,7日年化收益為2.5%,而消費关键靠分期付款,等你還款日再從股票基金取錢。

  當然,还要见到,假如細算贷款利息和聯絡費,一些分期付款消費產品不一定劃算。

  記者在某電商服务平台见到,一台標價10649元的筆記本電腦,某電商可選擇3期、6期、12期乃至24期支付。假如消費者選12期支付,算上聯絡費,各期支付958.2元,總共要花11498.4元,比原價空出849.4元,相當於贷款年利率為7.98%。對比一下,當前各銀行消費貸利率也就5.35%上下。

  上海市財經大學专家教授吳一平說,店家发布的一些免息分期產品,扣除的手續費換算成年人化利率,有的乃至能達到10%左右,極web端會超過20%。

  “分期付款消費對一些收益不足,又欠缺自控能力的人極具誘惑性,非常容易产生非理性行为消費,導致違約。”我國老百姓大學法學院专家教授劉俊海剖析,分期付款消費違約后,違約者的个人征信記錄會受影响,将会被納入失信黑名单黑名單,影响城市交通和住宅貸款。一些服务平台為了收錢,乃至严重擾亂違約者的工作中生活,“建議消費者選擇分期付款時應認真考慮消費要求和資金狀況,客观消費、安全性消費。”

  “在宏觀層面,要注意分期付款消費存有的風險。”曾剛認為,假如分期付款消費門檻過低,過度誘導借貸消費,将会導致個人過度負債,种下金融业風險隱患。

  多方合推动規范

  監管部門應及時颁布分期付款消費指導性利率或手續費率

  “现在各服务平台上分期付款消費產品许多,但分期付款利率差別挺大,一些產品還扣除手續費、聯絡費,真讓人不明白。”此前,北京市消費者张慧嘗試確認分期付款購買一部初学者機,但面對不一样服务平台的分期付款產品,她覺要有點疑惑。

  “分期付款消費的收費還欠缺統一標准,店家分别定的利率或手續費名目繁多,實際利率高矮不一,令消費者難以辨别。”吳一平認為,監管部門可根據分期付款消費產品供求情況,參考銀行利率,颁布分期付款消費的指導性利率或手續費率。推動分期付款消費身心健康发展,還必须多方共同奋斗。

  工廠應規范經營,防治風險。陳慧芳介绍,蘇寧金融业確認高新科技方式,研發金融业反欺詐大腦、个人信用風險矩陣、智能化催款系統等,遍布於分期付款消費的前后半期,全鏈條監控風險。同時服务平台也確認各种方式,持續對消費者進行風險提醒和反面引導。

  相關部門應加強監管,維護消費者權益。吳一平建議,市場監管部門能够创建一個統一服务平台,一方面將消費者分期付款信貸信息内容納入社會个人征信,從源頭上减少過度授信额度、多頭授信额度等風險﹔另一方面还要將工廠个人信用信息納入个人征信,创建欺詐和不法损害消費者工廠名錄,保護消費者合理合法權益。“對用夸張廣告誘惑消費者、暗地里裡扣除高額手續費,及其催债的分期付款消費工廠應嚴厲懲處,營造公平公正综治、誠實诚信、風清氣正的市場环境。”

  消費者應客观消費,量力而为。吳一平認為,一些開支大的年輕人要意識到,应用分期付款消費雖然能够緩解一時的困難,但分期付款消費的實際利率並不低,一定要量力而为,切不可頭腦發熱,過度消費。劉俊海提示消費者,多選擇正規網購服务平台和靠譜實體店的分期付款消費,认清並储存分期付款合同书,特別是利率或手續費。

  “消費金融业機構應在授信额度額度、利率定價、數據应用、貸后管理方法、機構协作及其遵纪守法合規等层面,加強行業自我约束,以確保消費金融业的可持續发展,真实為消費者創造价值。”曾剛表达,工廠要圍繞消費者真实有效的要求進行金融业創新源營銷,並加強貸后管理方法,嚴格操纵過度放貸及其資金侵吞等風險。

  邱超奕 申少鐵

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